Como atender por convênio: o passo a passo do credenciamento

O que ter em mãos, onde pedir em cada operadora, o que a lei manda o contrato ter e o que muda depois do sim: o credenciamento em plano de saúde.

Por Hugo Vasconcelos

Atualizado em 1 de outubro de 2026 · 12 min de leitura

Fontes conferidas em 01/10/2026 · Como o manual é escrito

Quem atende só particular costuma chegar ao convênio por um de dois caminhos: a agenda tem horários vazios, ou os pacientes começam a perguntar "você atende pelo meu plano?". Os dois são bons motivos para olhar o credenciamento, e nenhum deles é motivo para assinar o primeiro contrato que aparecer.

Este texto explica o que é o credenciamento, o que ter em mãos antes de pedir, onde pedir em cinco operadoras (Amil, Bradesco Saúde, Porto, SulAmérica e Unimed), o que a lei manda o contrato ter e o que muda no consultório depois do sim. A conta de quanto o convênio paga contra o que você cobra no particular está em Convênio vale a pena?, e o preenchimento das guias, em Guia TISS.

O que é credenciamento, e os nomes que ele ganha

Na saúde suplementar, a operadora é a empresa que vende o plano de saúde, e o prestador é quem atende o beneficiário: hospital, clínica, laboratório ou o profissional no consultório. A Lei 9.656/1998, que regula os planos de saúde, chama o prestador da rede de "contratado, referenciado ou credenciado", e chama de "cooperado" quem entra numa cooperativa que opera planos ^[1]. No dia a dia, cada operadora usa um desses nomes: a Amil fala em credenciado, a Bradesco Saúde e a SulAmérica em referenciado, a Unimed em cooperado e em prestador.

O nome muda, a natureza não: é uma relação de contrato entre você e a operadora. A própria lei diz que as condições do atendimento "serão reguladas por contrato escrito, estipulado entre a operadora do plano e o prestador de serviço", e que isso alcança o profissional em prática liberal, como pessoa física, e o estabelecimento, como pessoa jurídica ^[1]. Um contrato precisa das duas partes: pedir o credenciamento é cadastrar o seu interesse, e a resposta é da operadora.

Duas regras da lei valem para quem já entrou, e é bom conhecê-las antes:

• Você pode atender quantas operadoras quiser. A lei garante a relação "com número ilimitado de operadoras" e proíbe a operadora de impor exclusividade ou restrição à atividade profissional ^[1].
• O paciente do convênio não pode ser tratado diferente. O beneficiário de uma operadora não pode ser discriminado nem atendido de forma distinta da dada a clientes de outra operadora ou plano, e a marcação deve privilegiar urgência, emergência, pessoas com mais de 65 anos, gestantes, lactantes, lactentes e crianças até cinco anos ^[1].

Antes de pedir: o que ter em mãos

As operadoras pedem coisas diferentes, e algumas só mostram a lista depois do cadastro. O que se repete nas que publicam um formulário, e nas regras da ANS, é este conjunto:

• Registro no conselho da sua profissão, ativo, na UF onde você atende. A guia TISS pede o conselho, o número e a UF de quem executou o atendimento ^[3].
• CPF ou CNPJ. O formulário da Bradesco Saúde, por exemplo, pergunta se o pedido é de pessoa física ou jurídica ^[6]. Algumas operadoras só contratam pessoa jurídica: o guia do Conselho Federal de Psicologia registra que, segundo a ANS, o credenciamento como PJ pode ser uma exigência da operadora, sem lei específica sobre isso ^[8]. A escolha entre CPF e CNPJ tem conta própria, em CPF ou CNPJ.
• CNES, o Cadastro Nacional de Estabelecimentos de Saúde, do Ministério da Saúde. O formulário da Bradesco Saúde pede o número ^[6], e a guia de consulta do padrão TISS tem um campo obrigatório para ele: quem ainda não tem o código preenche 9999999 ^[3].
• O endereço de atendimento e as especialidades que você quer oferecer. É por eles que a operadora encontra uma lacuna na rede dela.
• Certificado digital. O padrão TISS prevê a assinatura digital das mensagens eletrônicas com certificado ICP-Brasil: e-CNPJ para a empresa, e e-CPF para quem atua como pessoa física ^[4]. Pergunte à operadora o que ela usa no portal dela.

Confira também se a operadora tem registro na ANS. A lei proíbe o prestador de manter contrato com operadora sem registro para funcionar e vender planos, sob pena de responder por atividade irregular ^[1], e a ANS mantém uma consulta pública dos dados de cada operadora ^[5].

Onde pedir em cada operadora

O caminho é o que cada operadora publica no próprio site, e muda sem aviso. Conferimos cinco operadoras em 01/10/2026, e cada uma tem uma página aqui no Manual com o endereço e o que a página pede:

Quando o site não publica nada, não há atalho legítimo a indicar: o caminho é o contato direto com a operadora, e o texto de cada página diz só o que encontramos.

O contrato: o que a lei manda ter

Este é o passo que mais pesa, e o que mais gente pula. Desde a Lei 13.003/2014, que acrescentou o artigo 17-A à Lei 9.656/1998, o contrato entre a operadora e o prestador precisa ser escrito, e precisa ter, obrigatoriamente, cláusulas sobre ^{[1] [2]}:

1. O objeto e a natureza do contrato, com a descrição de todos os serviços contratados.
2. Os valores dos serviços, e os critérios, a forma e a periodicidade do reajuste.
3. Os prazos e os procedimentos de faturamento e de pagamento.
4. Os atos e procedimentos que precisam de autorização da operadora.
5. A vigência, e os critérios de prorrogação, renovação e rescisão.
6. As penalidades pelo descumprimento.

Sem contrato escrito, a ANS pode aplicar as penalidades da sua norma de fiscalização à operadora ^[2]. Para você, o contrato escrito é o que permite cobrar o que foi combinado.

O reajuste

O reajuste é anual. A lei fixa o prazo de 90 dias, contados do início de cada ano, para ele ser feito, e diz que, vencido o prazo, a ANS define o índice quando for o caso ^[1]. A ANS detalha a regra: o contrato pode prever a livre negociação, e o índice da ANS (o IPCA) só entra quando a livre negociação é a única forma de reajuste do contrato e as partes não chegam a acordo nos 90 dias. Se o contrato traz outra forma de reajuste, vale a do contrato. E o índice não se aplica a quem não tem contrato escrito, nem ao contrato sem cláusula de reajuste ^[2].

A ANS também lembra que a regulação proíbe reajuste condicionado à sinistralidade da operadora, e reajuste que mantenha ou reduza o valor nominal do serviço contratado ^[2]. Uma cláusula assim é motivo para perguntar antes de assinar.

O pagamento e a glosa

Glosa é a parte da cobrança que a operadora recusa. Pela regra da ANS, os prazos de faturamento e de pagamento são livres, mas têm de estar no contrato, assim como a rotina de auditoria, os casos em que pode haver glosa e os prazos para contestar e para a operadora responder. O prazo para você contestar a glosa deve ser igual ao da operadora para responder ^[2].

O contrato não pode impedir o seu acesso às rotinas de auditoria nem às justificativas das glosas, nem impedir que você conteste. Essas proteções valem, segundo a ANS, quando o faturamento é enviado no padrão TISS vigente ^[2]: mais um motivo para o faturamento seguir o padrão desde o primeiro mês.

Depois do sim: guias, autorização e faturamento

Com o contrato assinado, o atendimento passa a ter três etapas que o particular não tem. Antes, verificar se o paciente pode ser atendido e, quando o contrato pede, obter a autorização da operadora. Depois, preencher a guia e enviar o faturamento no prazo. Por fim, conferir o demonstrativo de pagamento e recorrer da glosa quando for o caso.

Tudo isso segue o TISS, o padrão obrigatório da ANS para a troca eletrônica de dados de atenção à saúde entre operadoras e prestadores ^[4]. A operadora não pode alterar o padrão, e não pode pedir em papel o que já foi trocado de forma eletrônica com certificado digital ^[4]. O passo a passo das guias está em Guia TISS: o que é e como preencher.

O prazo entre atender e receber muda o caixa do consultório: o dinheiro do convênio chega depois do atendimento, no prazo que o contrato define ^[2]. O texto sobre capital de giro mostra como estimar quanto isso pede de reserva.

Para psicólogos, fisioterapeutas e as outras profissões

Muitas buscas sobre credenciamento vêm de profissões que não são a medicina, e a resposta muda de operadora para operadora:

• Na Amil, a página de credenciamento fala em médico e em dentista, e não menciona as outras profissões ^[7].
• Na Bradesco Saúde, o formulário pergunta os tipos de serviço, e um deles é "Consultórios/Clínicas Especializadas/Terapias" ^[6].
• Na Unimed, as cooperativas singulares são constituídas por médicos ^[9]. As outras profissões entram como prestador credenciado, quando a cooperativa local abre esse caminho, e cada uma decide o seu.

Para a psicologia, o Conselho Federal de Psicologia tem um guia sobre o trabalho na saúde suplementar. Ele recomenda conferir o registro da operadora na ANS antes de se credenciar, perguntar que forma de vínculo ela admite (cooperado, contrato entre pessoas jurídicas ou outra), ler o contrato contra o Código de Ética e conferir as cláusulas obrigatórias ^[8]. O guia é de 2019 e cita normas da ANS que já foram substituídas: use-o pelo roteiro, e confira as regras de hoje na página da ANS.

Quando a operadora não cumpre o contrato

A ANS tem uma central de atendimento para hospitais, clínicas, profissionais de saúde e laboratórios. Ela recebe demandas sobre contrato escrito que não existe, reajuste anual não aplicado, cláusula obrigatória ausente ou irregular, e sobre faturamento e pagamento, como glosa, inadimplência e auditoria ^[10]. Antes de abrir a demanda, junte o contrato, as guias enviadas, os protocolos e os demonstrativos de pagamento: é com eles que o caso se sustenta.

Para levar

• Credenciamento é contrato: você pede, a operadora decide, e as duas partes assinam.
• Tenha em mãos o registro no conselho, CPF ou CNPJ, o CNES e o endereço de atendimento.
• Confira o registro da operadora na ANS antes de assinar.
• Leia o contrato: valor, reajuste anual, prazo de pagamento, glosa, autorização e penalidades têm de estar escritos.
• Nenhuma operadora pode exigir exclusividade, e você pode atender quantas quiser.
• O faturamento segue o padrão TISS, e o dinheiro chega depois do atendimento.

O contrato de cada operadora é o que vale para você, e a lei é o piso dele. Em dúvida sobre uma cláusula, leve o contrato a um advogado ou ao seu conselho antes de assinar.

Perguntas frequentes

Qualquer profissional pode pedir credenciamento em convênio?

Pedir, sim, onde a operadora publica um caminho. Mas o credenciamento é um contrato: a operadora decide se contrata. Algumas publicam formulário aberto, outras só falam em médicos, e outras não publicam caminho nenhum.

Preciso ter CNPJ para me credenciar?

Depende da operadora. O guia do Conselho Federal de Psicologia registra que, segundo a ANS, o credenciamento como pessoa jurídica pode ser uma exigência da operadora, sem lei específica sobre isso. Há formulários, como o da Bradesco Saúde, que aceitam pessoa física e jurídica.

O que o contrato com a operadora precisa ter?

A Lei 9.656/1998 manda que ele seja escrito e traga o objeto e os serviços, os valores e o reajuste, os prazos de faturamento e de pagamento, os procedimentos que pedem autorização, a vigência e a rescisão, e as penalidades.

A operadora pode exigir que eu atenda só por ela?

Não. A Lei 9.656/1998 garante a relação com número ilimitado de operadoras e proíbe a operadora, qualquer que seja a natureza jurídica dela, de impor exclusividade ou restrição à atividade profissional.

A quem recorrer se a operadora não cumprir o contrato?

A ANS tem uma central de atendimento para prestadores, que recebe demandas sobre contrato escrito inexistente, reajuste anual não aplicado, cláusula obrigatória ausente e faturamento e pagamento, como glosa e inadimplência.

Fontes

1. [1]Lei 9.656/1998 (planos de saúde), texto compilado, no Planalto
2. [2]ANS: obrigatoriedade do contrato escrito entre operadoras e prestadores
3. [3]ANS: Padrão TISS, versão setembro/2026 (componentes e legenda das guias)
4. [4]ANS: Padrão TISS, componente organizacional, setembro/2026
5. [5]ANS: consultar dados e planos da operadora
6. [6]Bradesco Saúde: seja um referenciado
7. [7]Amil: seja nosso credenciado
8. [8]CFP: guia de orientação sobre psicologia e saúde suplementar (2019)
9. [9]Unimed do Brasil: estrutura do Sistema Unimed
10. [10]ANS: central de atendimento a hospitais, clínicas, profissionais de saúde e laboratórios

Conteúdo informativo, não substitui a orientação do seu contador.

Quem escreveu

Escrito por

Hugo Vasconcelos · Sócio da Tivita

Sócio da Tivita, especialista em gestão de consultórios.

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